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住宅購入の際には、諸費用がかかりますが、これも借入れしようと思えばできるもの。保証をしてもらうと、返済できなくなった場合には、保証会社が代わって弁済してくれ、借入金はなくなると誤解されることがありますが、保証会社に残りを返済していくことになります。金利の見直しが行われると、あたらしい返済予定表が作成され、月々の返済金額も変わります。また、実際問題として、もしもJAで融資を受けるのであれば、給与振り込みをJAに切り替えておかないと、毎月他行からJAの口座にお金を移さなければならず、面倒きわまりないことになります。JA・JAバンクの住宅ローン（JA共済・農協の住宅ローン）は、他の金融機関より金利が低いことが多いので、他の金融機関でローンを組んでいた人が、一定期間ローンを返済した後、残りの期間を、より金利の低いJAに借り換えるわけです。今は、住宅購入の予定がなくとも、きっかけがあると急に購入意欲が高まるということもよくあります。

毎月の返済可能額＝（A−B−C−D）÷１２ヶ月A 年収（手取り額）B 住宅費以外の生活費や教育費等の支出C 住宅購入後にかかる維持費（固定資産税や管理費・修繕費など）D 教育費や老後生活費などの将来に向けた貯蓄JA・JAバンクの住宅ローン（JA共済・農協の住宅ローン）の評判はいいです。つまり、3,000万円の物件であれば、諸費用は、新築の場合より中古の方が、少なくとも、仲介手数料分の約100万円は多くかかることになり、その分、頭金に回せる自己資金が少なくなります。しかし、ここ数年は金利は上がらないだろうという予測と、固定金利型よりも2％近くも低い変動金利の金利が魅力で、変動金利型を利用している人が多いのが実情です。住宅ローン審査の基準を知ることで、承認にすることができます。当初、一括で支払う上記の方法以外に、金利に0.2％など一定の金利を上乗せして支払っていく方法もあります。また、借入期間は既存のローンの残年数を超えることはできません。

例として、某金融機関の条件を見てみましょう。中古と新築の違いの一つは、諸費用です。固定期間が長いほど金利は高い大きくは３種類に分けられる住宅ローンの金利タイプ。妻にも収入がある場合の 減額対策夫婦連名で借り入れする金融機関によっては夫婦連名での借入（連帯債務）ができるところがあります。人生で大きなお金が必要となるのは、住宅取得時だけではないことを念頭においたうえで、計画的に住宅選び・住宅ローン選びをすることが大切です。すべて読んでいただければ、ご自分でローンの借り入れができるかどうかの判断ができるようになりますので、申し込んでからの不安な夜を過ごすこともなくなります。

保証料は金額や借入期間によって異なり、借入金額が多いほど、また借入期間が長いほど高くなります。組合員でない人も組合に加入する（准組合員になる）と利用できる●借り入れ時の年齢が満23歳以上満65歳以下で、最終返済時の年齢が満75歳以下の人●前年度税込み年収が400万円以上の人●勤続（または営業）年数が原則3年以上の人●現在他金融機関から借入中の住宅ローンが借入から３年以上経過し延滞がないこと●団体信用生命共済に加入できること　（掛け金はＪＡが負担します） ＜ローンの使い途＞●本人またはその家族が常時居住するための住宅および土地を対象とし、現在他金融機関から借入中の住宅ローン等の借り換え資金（借換資金）と借り換え（借換）にともなう諸費用が対象 ＜融資金額＞●50万円以上4,000万円以内（1万円単位）ただし、担保評価額200％以内であり所要資金の範囲内とする ＜融資期間＞●3年以上32年以内。頭金とは、契約時に支払う手付金だけでなく、一般的には住宅購入の際に支払う、自己資金部分のことを指します。つまり、生命保険に加入できないと、住宅ローンの借入れは厳しくなります。あくまでも「要請」であって、法的な強制力はありませんが、普通、断れませんよね。前出の例では、50万円ずつ18回行った場合の手数料合計は75,600円。

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属性には問題がないものの、その他の借入などがある場合、返済負担率を考慮して、“あなたはこれくらいなら返済できるでしょうから、これだけでしたら融資できますよ”といった感じで融資金額を制限されてしまう時のことをいいます。30歳ならば35年返済が可能ですが、50歳だと満80歳になるまでに完済であれば最長29年ということに。＜A銀行の例＞年収250万円未満　　　　　　　　　　　25％以下年収250万円以上400万円未満　　　　 30％以下年収400万円以上　　　　　　　　　　　35％以下ただし、この場合の年間返済額は、実際の適用金利による返済額ではなく、審査用の金利を用いて計算されます。・手数料はかかる？繰上返済手数料を確認しておきましょう。借換え先を選ぶ一つ目のコツは、今の住宅ローンでは不満に思うこと、不安に感じることをピックアップしてみることです。自己資金があれば対応できますが、全くない場合には、物件そのものの価格を借入可能金額に見合うものに変えなければなりません。

期間短縮型は毎月の返済額は変えずに完済期間を縮める方法。・固定金利型・変動金利型・固定変動選択型 の3つの金利・利率です。何のための借換えなのか、人によって目的とその効果が違うからです。新規借り入れと同等ですので、新たに審査が必要になり、諸費用も、借入に関するものに関しては同じようにかかります。特に、何事もしっかりしている女性にはこの傾向が強いかもしれません。「女性の場合には金利優遇幅が大きい」というのは、女性には大きな魅力ですね。

ほとんどの人が、まず「どこの銀行から借入れするのが良いか」と考えるようです。その他、新生銀行、ソニー銀行なども保証人不要です。ある程度まとまった資金が必要となりますので、何年かに一度のペースで繰上返済しようと思っている人に向いています。定年退職までに完済するためには、いくらを繰上返済しなくてはならないかを把握し、家計の見直しをしながら、繰上返済資金を準備しましょう。また、一時的な効果で見てしまうと、確かに「期間短縮型」の方が効果が大きいのですが、「返済額軽減型」で返済額が軽減された分も繰り上げ返済にまわし続けることによって、実は、その利息軽減効果の差はかなり埋められます。今の住宅ローンのまま見直しができれば、この諸費用はほとんどかからずにすみますので、特に借換えの諸費用が用意できない場合には現状のローンの見直しを検討しましょう。

住宅ローン審査 事前対策返済負担率が高すぎるとき自己資金を増やすか、借入金額を減らすことを検討しましょう。毎月返済額に無理がなければ、返済年数は短い方がお得です。＊本審査住宅ローンの審査には、仮審査（事前審査）と本審査があります。毎回の元金分が一定。＊給与所得者　勤務している会社から給料をもらっている人のことを言います。また、計画的に2，3年に一度ずつと考えている人もいるように、繰上返済のペースはさまざま。

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繰上返済は利息軽減効果があり、総支払額を下げる有効な手段です。しかし、実際のところ、JAからのそうした要請を断れないでしょうし、また、利便性の面からいっても、移すのがベストでしょう。あくまでも「要請」であって、法的な強制力はありませんが、普通、断れませんよね。住宅支援機構の融資・フラット３５買取型での加入は任意となります。住宅ローンの場合には、全くの第三者が保証人として求められることは、特別な事情がある場合をのぞき、ほとんどありません。ローン貧乏地獄とは、「期間短縮型」の支払利息軽減効果と期間短縮効果に魅了され、どんどん繰り上げ返済を行ってしまい、急な出費に対応できなくなる状況を指します。

繰上返済は、毎回決められている返済額とは別に任意で返済をする方法です。新築にしろ、リフォームにしろ、家にまつわることは、いったん工事が終了したあとで、「ああ、玄関先のここをもう少し見栄えを良くしたい」とか、「 この際だから、廊下にはすべて手すりを付けておこう」とか、あとから追加工事をしたくなる部分が出てくるものです。まずは、自分に合った金利タイプの取り扱いが無い銀行は候補からはずれるからです。したがって、逆に言うと、金利の高い低いは、極端に数字が違う場合をべつにして、あまり神経質にならない方がいいでしょう。そのため、見直しをすることで、大きな効果が得られるものでもあります。繰上返済をする前に申込みが必要な場合もあります。

何に使ったかわからない消費者金融からの借入れがあると、住宅ローンの借入れはかなり厳しくなってしまいます。現在の返済額を下げた上で総返済額を減らす、ということも可能な場合もありますが、現在の返済額を下げたために、逆に、総返済額が結果的に増えてしまうということもあるのです。どの金利タイプを選ぶかによって、金利動向からの影響が異なり、ひいては、総返済額も大きく変わってきます。中古物件の購入に際しては、媒介（仲介）業者が間に入るため、手数料がかかります。つまり、短期プライムレートというものの動きに連動しているのです。?「変動金利型」これも文字通り、住宅ローンの期間を通じて、その時々適用される金利・利率が変動します。

借換え目的のうち、総返済額を軽減するための借換えは、今後の総支払額を試算してみれば、比較的効果がわかりやすいので、一度見直してみてはいかがでしょうか？「住宅ローンの借換えは、お得なんですか？」という質問をよく受けます。ただし、団信に加入しない場合には、借入れした人に万一のことがあった場合には、ローンが遺族に残ることになるので、対応できるかどうかは十分に考慮しましょう。・金利の低いものへ借換えする今の住宅ローンより金利が低いものに変えることにより、毎回の返済額を少なくすることが可能です。なお、中古マンションの購入の場合には、購入するマンションが「中古マンションらくらくフラット35」に登録されている物件かどうか確認しましょう。多くの変動金利型は、返済額については5年ごとに見直されますが、見直し後の返済額はそれまでの金利、そして6年目の金利によって変わるため、今の住宅ローンと単純に比較できません。JA・JAバンクの住宅ローン（JA共済・農協の住宅ローン）の特徴について、わかりやすくご説明します。

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返済負担率については、こちらを参照ください住宅ローン事前審査 最重要項目債務や返済状況に問題がある他のローン（自動車ローン、教育ローン）の残高が考慮されます。「マメ派」は毎年50万円を繰上返済、「まとめて派」は3年ごとに150万円を繰上返済したとします。新規借り入れと同等ですので、新たに審査が必要になり、諸費用も、借入に関するものに関しては同じようにかかります。借換えが可能ならば、このような方法を検討しても良いでしょう。例外的にソニー銀行の住宅ローンでは、所定の方法で計算した変更手数料を支払うことで固定金利期間中でも金利タイプの変更が可能です。 ■担当者の対応＜JA・JAバンクの住宅ローン（JA共済・農協の住宅ローン）の口コミ・クチコミ＞ ・ていねいでやさしい・親しみやすい・何度も足を運んでくれた・若くて経験不足みたいだったけど、その都度上司に確認していたので、特に不安はなかった 《当サイト管理人のコメント》ここ数年、JAは、住宅ローンはもちろん、共済（保険）に関しても、職員教育が行き届いている印象です。

■商品内容＜JA・JAバンクの住宅ローン（JA共済・農協の住宅ローン）の口コミ・クチコミ＞ ・よそとかわらない・「固定金利特約型」というのがいい・借り換え専用の商品がある 《当サイト管理人のコメント》JAの場合、こと商品内容に関しては、一般の金融機関に劣るところはまずありません。返済中のものよりも引下げ幅が大きいものであれば、総返済額の引下げにつながります。また、ここで気をつけていただきたいのは、「借入可能限度額」と「返済可能額」は、違うということです。組合員でない人も組合に加入する（准組合員になる）と利用できる●借り入れ時の年齢が満23歳以上満65歳以下で、最終返済時の年齢が満75歳以下の人●前年度税込み年収が400万円以上の人●勤続（または営業）年数が原則3年以上の人●現在他金融機関から借入中の住宅ローンが借入から３年以上経過し延滞がないこと●団体信用生命共済に加入できること　（掛け金はＪＡが負担します） ＜ローンの使い途＞●本人またはその家族が常時居住するための住宅および土地を対象とし、現在他金融機関から借入中の住宅ローン等の借り換え資金（借換資金）と借り換え（借換）にともなう諸費用が対象 ＜融資金額＞●50万円以上4,000万円以内（1万円単位）ただし、担保評価額200％以内であり所要資金の範囲内とする ＜融資期間＞●3年以上32年以内。これは、以前は借入れできる金額が、物件価格の8割までというケースが多かったためです。諸費用分を少なく見積もって住宅ローンを申込み、後になってから、もう少し借入れを多くしようとすると、再審査となり時間がかかってしまいます。

目的によって、この2つを上手に使い分けましょう。自動車ローンや教育ローンなどの低金利ローンは問題ありませんが、消費者金融やカードローン、キャッシングなどはすべて完済し、契約を解除しましょう。＊繰上返済（期間短縮型）繰り上げ返済のうち、当初の返済期間を短くする方法です。エグゼリーナの特徴的な点は、出産後、1年間については、借入利率を0.1％優遇してくれる制度があることです。以下に手続き例を挙げておきます。＊借換　　借りている住宅ローンをいったんすべて返済して新たに同じ金額で借り換えることを言います。

民間金融機関が貸し出した住宅ローンを住宅金融支援機構が買い取り、それを担保とする債券を発行するという仕組みです。＊返済負担率返済負担率とは、あなたの年収に占める住宅ローンやその他のローンの支払合計金額の割合を指します。繰上返済はどんどん行っていくのが良さそうに思えますが、注意点もあります。毎月返済ではなく、1年に一度、5年に一度などまとめて行った場合には次のようになります。金利の見直しが行われるタイミングは、変動金利型は半年に一度。一般的な住宅ローンでは、一度繰り上げ返済してしまうと、その繰り上げ返済資金はあなたのものではなくなってしまいます。

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（※）個人の信用情報が個人信用情報センターに履歴として残る期間は、「５年」です。総返済額はボーナス返済を増やすほど若干多くなりますが、さほど大きな影響はありません。そのため、見直しをすることで、大きな効果が得られるものでもあります。毎月の返済可能額＝（A−B−C−D）÷１２ヶ月A 年収（手取り額）B 住宅費以外の生活費や教育費等の支出C 住宅購入後にかかる維持費（固定資産税や管理費・修繕費など）D 教育費や老後生活費などの将来に向けた貯蓄JA・JAバンクの住宅ローン（JA共済・農協の住宅ローン）の評判はいいです。出産にやさしい女性向け住宅ローン出産や育児休業している場合の収入減は、住宅ローン返済にあたっての心配事の一つですね。長期金利の基準となる10年国債の利回りが、7月上旬から低下になるなどの動きから、2009年8月の住宅ローンの金利は、全体的に下がる傾向が見られました。

前頁でも解説したように、「期間短縮型」の利息軽減効果は高いです。ただし、実際の収支がわかり、返済能力があれば融資してくれる柔軟な対応をしてくれる金融機関もありますので、領収書や通帳などの準備をしておくと良いでしょう。●勤続年数収入額の安定性という点で、勤続年数が問われます。また、三井住友銀行（インターネットでの手続きの場合）、住友信託銀行（インターネットでの手続きの場合）、新生銀行なども手数料無料となっています。繰上返済の利便性を改善したいなら繰上返済ができる最低額が大きくて、なかなか繰上返済ができない、というような場合には、繰上返済の利便性が良い住宅ローンに借換えをすることも、結果的には総返済額の軽減につながります。返済比率については、金融機関により40％〜45％まで認めるケースもあります。

一つの金融機関に融資を断られた場合でも、他の金融機関にも相談してみるとよいでしょう。Eさんの住宅は市街化調整区域内にあり、この銀行の融資対象は市街化区域のみとなっていました。〈ポイント３〉支出面でのポイント子どもの成長に伴い、進学による教育費が増加します。フラット35では、勤続年数の規定はないため、選択肢の一つになるでしょう。融資が約束されたという意味で、承認になった案件はよっぽどのことがない限りそのまま契約・実行となります。とはいえ、住宅ローンを組もうとしている方の様々な条件が重なり審査が通らないケースもありますので、今回の計算上では大丈夫だからといって油断をしてはいけません。

＊戻し保証料　保証料は、借入する際に全額前払いで支払しています。JA・JAバンクの住宅ローン（JA共済・農協の住宅ローン）をあなたが利用しようと考えているのであれば、まずは、上記の各項目を、自分自身に当てはめてみて下さい。総返済額は、元金均等返済の方が200万円近くもお得だが……借入金3,000万円、金利3.0％（全期間）、30年返済、ボーナス返済なしの場合の総返済額を比較してみましょう。審査で断られるときは、理由を教えてくれないことがほとんどです。 ■さて、事前審査（仮審査）では主に本人を審査する、と書きましたが、様々な審査基準のうち、最も厳重なチェックが入るのは、「信用調査」に関してです。借入限度額や、属性などから、借入が可能かどうかを簡易的に判断するものになり、仮審査に通ったからと言って本審査で承認になるとは限りません。

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