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下に平成18年度民間住宅ローン実態調査の中の「融資審査を行う際に考慮する項目 」を掲載します。今回は、変動金利型の金利が影響されるものについてみていきましょう。全期間の金利が一定のものはもちろんですが、一部、フラット３５にみられるように、途中で金利が変わるものもあります。つまり、いったん住宅ローンを組み、数年間、返済を続けていたのだが、倹約のかいがあって手元にまとまったお金ができた・・・というような場合、このまとまったお金を住宅ローンの「元金」部分に充当し、その後のローン負担をこれまでより軽くする--これが<繰り上げ返済（繰上返済）＞と呼ばれる方法です。繰上返済はどんどん行っていくのが良さそうに思えますが、注意点もあります。どの方法も、１長１短がありますが、代表的なものに任意売却や個人民事再生などがあります。

住宅ローンの返済において、繰上返済をすることは、すっかり当たり前のことにもなってきた感があります。一方、繰上返済手数料が無料という点でも注目されているフラット35は、繰上返済は100万円以上となっています。 【特徴２】新築住宅だけを対象にしたローンではないJA・JAバンクの住宅ローン（JA共済・農協の住宅ローン）は、新たにハウスメーカーや工務店で家を新築した際、その建築費用をローンで支払う場合に利用できますが、それだけではありません。手数料は、金融機関によって異なります。例えば初年度は毎月返済額の差額が１年で約37万円、２年目は約34万円ですので、この金額を返済額軽減型で繰上返済したとして試算します。ただし、金利の変動の影響を受けやすいものにすると、金利上昇の際には返済額がアップしたり、その結果総返済額が多くなってしまう可能性もあります。

勤続年数が短いとき転職などで新しい勤務先での勤務年数が短い場合は、過去の職歴や転職理由などを書面にして金融機関に提出しておくと、勤続年数が短いことも理解してもらえます。そのため、契約社員などは継続性に不安があるという点から、正社員以外の借入れは難しいのが現実です。このような理由から、効果があるかどうかを試算するためには、同じ金利タイプで比較しましょう。＊保証料　　住宅ローンの借入をするときに、信用保証会社に保証を委託した場合に必要となる費用です。このような長期金利の特徴は、その時々の国の金融政策の影響もあるものの、市場での長期資金の需要・供給にもよりますし、将来の物価や景気がどのようになるかという予想も影響してきます。金利は金利タイプによって異なり、同じ時点で比較した場合、変動金利が一番低く、固定期間が長くなるほど金利は高くなる傾向にあります。

「住宅ローン審査に承認される方法」の【返済負担率が高すぎるとき】で解説したように、住宅ローンを申し込む金融機関を選ぶことで承認される金額が変わることがあります。エグゼリーナの特徴的な点は、出産後、1年間については、借入利率を0.1％優遇してくれる制度があることです。来年竣工の新築マンションを契約しましたが、2つの銀行から住宅ローンを断られてしまいました。元利（がんり）均等返済より得だと聞いた、というのが理由のようです。また、返済が厳しくなったために、返済期間を延長したいということも原則はできません（一部金融機関では、残返済期間を超える年数で借換えができる場合があります）。）＊実行（実行日）　ローンで借入した金額が、実際に銀行から支払われる日のことをいいます。

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