＜解説＞他の借入れがあっても、返済負担率などの範囲以内であれば住宅ローンの借入れは可能です。毎回の返済額は、元金部分に、残高に対する利息額を上乗せして支払います。このような長期金利の特徴は、その時々の国の金融政策の影響もあるものの、市場での長期資金の需要・供給にもよりますし、将来の物価や景気がどのようになるかという予想も影響してきます。次の算式を参考にしてみてください。毎回の返済額は一定ですが、元金部分と利息部分の内訳が回によって異なっています。約定返済日に繰上返済が行われる。

■JA・JAバンク・農協で住宅ローンを組む場合、まず最初に「事前審査（仮審査）」を行います。おもに年収と借入期間によって変わります。【例】Bさんの場合新築一戸建て購入価格：4,000万円住宅ローン借入希望額：3,500万円担保掛目は、以下のように計算されます。借入れできる金額は、年収や所得金額によって決まりますが、そもそも借入れできるかどうかの要件として、最低年収があります。短期プライムレートとは、銀行が会社にお金を貸すときの、最も良い条件での金利で、貸出し期間が短期（１年未満）のものをいいます。つまり、より総合的に審査するわけです。

「一部繰上返済案内書」が送付されるので、その内容に従い、繰上返済希望月の20日までに振込する。「フラット35」は最長35年間金利が固定される長期固定金利型住宅ローンの代表的な商品です。民間金融機関の住宅ローンは、1円以上、1万円以上、50万円以上など下限はさまざま。ただし、金利を見る際の注意点があります。同じ金額を繰上返済するにしても、マメに行う方が、つまり、少しでも早め、早めに行う方が効果は大きくなります。金融機関は、あなたの年収や勤務先、購入する物件などを総合的に審査して、貸せる金額を出します。

どこかの銀行みたいにエリート風を吹かしたりしません。一方変動金利型は、その時々の金利情勢を反映します。また、原則、一般の住宅ローンと金利は同じだが、出産後の育児休業中は、金利を引き下げてくれるというものもあります。一般にはなかなか公開されない、住宅ローン審査の基準をお知らせしています。フラット35は、原則加入ですが、加入できなくても借入れは可能です。家計の見直しも並行して行いましょう。

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保険が無料で付いたり、レジャー施設などを割引料金で利用できるなど、さまざまです。＊元金均等返済　借入金額を返済回数で割って出した毎回同額の元金に、残高に対する利息を上乗せして返済する方法です。ただし、一般的な住宅ローンであっても、例えば契約社員であっても、職種や年収、その継続性や安定性、借入額などを総合的に見て、融資してくれる場合もあります。ようするに、住宅ローンを借りたいという人が、現在あるいは過去にクレジットカード等を利用した経歴があるか、もしも利用した経歴がある場合、カード事故、３ヶ月以上の延滞、督促等があったかどうか、そういったことを調べるのです。さらに、一つの銀行の中にも、変動金利から長期固定金利まで、いくつもの種類があり、どのローンが良いのか、選ぶのに迷ってしまうのは当然のことでしょう。つまり、ゼロ金利のときで変動金利型は2.375％だったのです。

全期間の引下げ幅が大きいローンを利用している人は良いのですが、将来的には他の金融機関の固定金利に借換えようと思っている場合などは、市場金利の動き以外に、金融機関の動きについてもウォッチが必要です。金融機関の説明書を読むと、変動金利型の説明には「4月1日、10月1日の短期プライムレートを基準として毎年2回利率の見直しを行う」というような文言がよく見られます。全期間固定の住宅ローンの取り扱いもあり、金利タイプの種類の豊富さは随一です。そうでなければ、毎月、他の金融機関に振り込まれた給与の一部をJAの口座に入金する手続きが必要になり、面倒でどうにもならなくなりますから。高金利で借入れた変動金利は、金利が下がったら固定金利へ」です。不動産価格の下落・上昇は皆さんの手が届かないところで起こっているのが事実です。

物件が原因で断られるケース●お断りケース5：マイホームが基準外だったEさん（物件対象外）Eさんは貯蓄も順調、5年前にある地方銀行から住宅ローンを組み無理なく返済中。ただし、他の借入れは、借入れできる額に影響をおよぼします。例えば、三菱東京UFJ銀行では、インターネットで手続きの場合、変動金利型の場合は無料ですが、その他の金利タイプの場合、100万円未満の場合は4,200円、100万円以上の場合は19,950円かかります。フラット35が利用できる人は次のような人です。「毎回の返済額を下げたい」、「ボーナス返済が大変」、「総返済額を抑えたい」、「将来の返済額アップを避けたい」という4つの目的別に、具体的な見直し方法を見ていきましょう。金利優遇してくれる主な女性向け住宅ローンをご紹介しましょう。

フラット35の場合には、団体信用生命保険への加入が原則にはなっていますが、必須ではないことも特徴の一つです。ボーナス払いを利用すると、毎月の返済額は低くなりますが、ボーナス払い月の負担が大きくなります。しかし、住宅購入には、住宅ローンを借入れするための費用や、登記のための費用などの「諸費用」もかかります。●他の借入れがある場合には、なるべく返済しておく消費者金融のローンのみではなく、全てのローン返済に対して過去に「延滞」がある場合は、住宅ローンの借り入れは大変厳しくなります。また、ネットで手続きするか、窓口で手続きするかで手数料が違う場合もあります。●勤続年数収入額の安定性という点で、勤続年数が問われます。

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●実行時期や手続き通常、繰上返済も、毎月の返済日などの約定返済日に行う場合が多くなっています。短期プライムレートは何に影響されている？どのような金利が短期プライムレートに関係してくるのかというと、日本の政策金利に影響されています。長期固定金利型の代表的な商品である「フラット35」の主な特徴や注意点をご紹介しました。＊本審査住宅ローンの審査には、仮審査（事前審査）と本審査があります。ただし、実際の収支がわかり、返済能力があれば融資してくれる柔軟な対応をしてくれる金融機関もありますので、領収書や通帳などの準備をしておくと良いでしょう。＊減額承認　ローン借り入れの申し込みをして審査をした結果、審査は否認にならなかったけれども、希望金額よりも少ない金額で融資の承認が出た時のことをいいます。

【Bさんのケース】年収：600万円物件購入価格：4000万円住宅ローン借入希望額：3500万円現在の借入：マイカーローン（年36万円返済中）「返済比率」は35％までが基本！返済比率とは、あなたの「年収」に対する「住宅ローンの年間返済額」と「その他の借入年間返済額」（マイカーローンや教育ローンなど住宅ローン以外の返済をしている場合のみ）を足した金額の割合(％)です。また、全期間固定の金利水準で考えた金額であれば、変動金利型など金利が低いもので借入れすれば、やはり余裕ができるはず。・年収（税込み200万円以上）・勤務先の業種・勤務先の経営状況・雇用形態（正社員であるかないか）・勤続年数（3年以上）・ローンやクレジットの借入状況（自動車ローンなどが多額にあってはいけない）・申込時の年齢（20歳〜66歳）・完済時の年齢（80歳未満）・融資金額（10万円〜5000万円）・融資期間（3年以上、35年以内）・融資目的（新築、リフォーム、土地購入、中古住宅購入、借り換えなど）・所有資産・健康状態 などなどです。自営業の人も、事業の継続年数3年以上が目安になります。「繰り上げ」とは、決められた毎月返済額（ボーナス時加算額があればボーナス時でもよい）以上の金額を返済してローン残高を予定より早く減らしていくことです。つまり、いったん住宅ローンを組み、数年間、返済を続けていたのだが、倹約のかいがあって手元にまとまったお金ができた・・・というような場合、このまとまったお金を住宅ローンの「元金」部分に充当し、その後のローン負担をこれまでより軽くする--これが<繰り上げ返済（繰上返済）＞と呼ばれる方法です。

住宅ローンが借りやすい状況を数年前から作っておくことによって、手続きもスムーズに、そしてより有利な住宅ローンを借入れすることもできます。住宅取得を考えている場合には、数年前から申告時の金額も考慮しておきましょう。しかし、もし、住宅ローン借入れ後に、さらにリフォーム費用として住宅ローンを借入れしようとすると、再度抵当権の設定が必要になり、その分手間も費用もかかります。JA以外の金融機関でも、住宅ローンの審査期間は似たようなもので、すぐに結果が出るところは皆無です。短期プライムレートとは、銀行が会社にお金を貸すときの、最も良い条件での金利で、貸出し期間が短期（１年未満）のものをいいます。保険金は金利に含まれており、被保険者が保険金を支払う必要はありません。

通常の住宅ローンでは連帯保証人を立てることはありません。2006年7月にゼロ金利政策が解除され、いよいよ金利が上昇するかと思われました。内装･外装の補修、子供部屋や両親の部屋の増築、家全体のオール電化工事、太陽光発電設備の増設、本格的ホームシアターの設置等々、様々なリフォームに対応しています。貯蓄から返済する繰上返済ですから、効果的に、そして何よりも貯蓄を減らしても将来困ることがないよう十分に検討の上行ってください。JA・JAバンクの住宅ローン（JA共済・農協の住宅ローン）の口コミ・クチコミのうち、一見バラバラな、断片的なものを取りまとめ、それに管理人であるわたくしのコメントを添えておきます。何か突発的なことが生じた場合に、頼りになるのは現金です。

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■JA・JAバンク・農協で住宅ローンを組む場合、まず最初に「事前審査（仮審査）」を行います。この5年間の間に金利が上昇していなければ返済額はあまり変わりませんが、もし金利が上昇していると、返済額もアップするでしょう。以前は、「頭金は2割を目安に」などと言われていましたが、物件購入価額に対する割合よりも、借入額自体に問題がないかの方が重要です。＊保証会社　個人がローンの借入をする際、保証人の代わりに債務者の保証を請け負います。内装･外装の補修、子供部屋や両親の部屋の増築、家全体のオール電化工事、太陽光発電設備の増設、本格的ホームシアターの設置等々、様々なリフォームに対応しています。保証料無料、繰上返済手数料も無料で、費用面は魅力的です。

●フコク生命「女性向け住宅ローン」10年、15年、20年固定で、フコク生命の通常の住宅ローンよりも、0.3％金利が低くなっています。昨今は転職も珍しくありませんので、金融機関によっては勤続年数が短くても借入れ可能です。物件の価額は、住宅ローン借入額＋頭金となり、頭金＋諸費用が自己資金の合計額となります。「事前審査（仮審査）」から「本審査」の終了までの審査期間は、トータルで１ヶ月から１ヶ月半は見ておいた方がいいでしょう。そうすれば審査は通ります」といわれる可能性大です。変動金利型でも、当初5年間の引き下げが大きくなっているものもありますので確認が必要です。

下に平成18年度民間住宅ローン実態調査の中の「融資審査を行う際に考慮する項目 」を掲載します。ただし、フラット35S（中古タイプ）を利用する場合には、登録されているマンションであっても、どの条項に適合するかによって、適合証明書が必要になるケースがありますので、不動産会社、金融機関に確認してください。半年ごとに金利が見直される変動金利型変動金利型は、通常、金利が１年に２回見直されるため、金利変動の影響をそのまま受けます。さて、JA・JAバンクの住宅ローン（JA共済・農協の住宅ローン）を利用する場合、3種類の金利・利率から選択可能です。その時点で試算する利息軽減効果は小さくとも、将来のリスクを軽減するためには変動金利型から繰上返済していくのもリスクに備える方法の一つです。では、それらが、どのような影響を与えるのでしょうか？1.残りの返済年数あなたの住宅ローンは、定年退職時など収入があるうちに完済できますか？当初35年返済など長期で借入れし、「繰上返済して期間短縮すればよい」と考えていたプランは予定どおりですか？もし、予定どおり行われていなければ、今後の返済プランを立て直す必要がああります。

JA・JAバンクの住宅ローン（JA共済・農協の住宅ローン）の特徴について、わかりやすくご説明します。ただし、転職したばかりでも、同じ業界や業種で、キャリアアップの転職であれば、勤続年数が短くても大丈夫な場合がありますので、銀行に相談してみましょう。〈ポイント１〉ライフサイクルの予測をしましょう長期の住宅ローンを組む場合、普段の生活費だけでなく、教育費などの大きな支出も考えられますので、将来の自分の所得とともに、ライフサイクルを予測した返済計画をつくることが重要です。もし、すぐにわからない場合には、年間の手取り額から、一年間で貯蓄できた金額（増えた金額）を差し引くと、予測がつくでしょう。過去に借入で遅延事故などを起こしたとき借入金の遅延などを起こすと、返済しても1年間は個人信用機関にデータが保管され、金融機関からの要請で情報が開示されます。一般的には3％〜4％を使用します。

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時期は早ければ早いほど、また、返済額軽減型よりも期間短縮型の方が効果的です。また、「フラット50」については取扱いをしていない金融機関もありますので注意してください。ただし、転職したばかりでも、同じ業界や業種で、キャリアアップの転職であれば、勤続年数が短くても大丈夫な場合がありますので、銀行に相談してみましょう。また、「親しみやすい」というのはまさにその通りで、コトバ通り受け取っていいでしょう。夫婦の収入を合算する夫婦の収入を合算し、妻を連帯保証人として住宅ローンを申請することが可能なことがあります。期間短縮型にくらべて、利息軽減効果は劣りますが、借り換えを考えている場合や、教育費用などが数年後にかかることが分かっている場合には月々の負担を減らすために有効な場合があります。

＊本審査住宅ローンの審査には、仮審査（事前審査）と本審査があります。元金均等返済の毎月返済額が、元利均等返済の約12.6万円円よりも少なくなるのは、なんと13年目です。また、常に預貯金が少ないため、生活が苦しい感じを持ち続けてしまう人が多く見られます。変動金利型の店頭金利を見ると、どの金融機関もほぼ横並びです。なぜならば、前ページで紹介した例に置き換えれば、今100万円の繰上返済をしても、毎月4,000円程度のメリットしか得られないからです。しかし、預貯金を減らすことになるので、効果だけに目を奪われず、その後の生活やライフイベントに支障はないかどうかを十分に確認すること、手元に緊急予備資金を残しておくことなどには注意をした上で行いましょう。

「いくらなら返せるか」は一人ひとり異なるいくらなら返せるかは、収入によって異なります。借換え目的のうち、総返済額を軽減するための借換えは、今後の総支払額を試算してみれば、比較的効果がわかりやすいので、一度見直してみてはいかがでしょうか？「住宅ローンの借換えは、お得なんですか？」という質問をよく受けます。せっかくお気に入りの物件が見つかったのに、審査に断られると言ういやな気分を味わわないためにも、以下のポイントに添って確認しておきましょう。【表2】表1の条件で、3回目返済の際に100万円繰上返済した場合（返済回数以外の単位は全て円）「繰り上げ返済」とは、このようにローンの元金返済分を前倒して（繰り上げて）返済していくことを指します。つまり、短期プライムレートというものの動きに連動しているのです。しかし、固定金利期間中は金利タイプの変更はできなくなりますので、固定金利期間中に金利タイプを変更したい場合には、他の金融機関への借換えが必要です。

ネット上で結果確認し正式申込み後、メールで申込み完了のお知らせが届く。●他の借入れがある場合には、なるべく返済しておく消費者金融のローンのみではなく、全てのローン返済に対して過去に「延滞」がある場合は、住宅ローンの借り入れは大変厳しくなります。あくまでも「要請」であって、法的な強制力はありませんが、普通、断れませんよね。ただし、転職回数が多かったり個人的な転職理由だったりするとマイナス査定される可能性もあります。【参考→】JAバンク・JA・農協は出資金を払えば利用できますか？ それ以外に、JA・JAバンクの住宅ローン（JA共済・農協の住宅ローン）を利用する場合、JAバンクで口座を開設しなければなりません。変動金利型は、金利の影響を直接的に受けるのでチェックは欠かさず行うようにしましょう。

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