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三井住友銀行 カードローンプラザ TEL：0120-923-923 営業時間：9時〓21時（1月1日を除きます。） 携帯電話・PHSからもご利用いただけます。 ... Copyright © 2007 Sumitomo Mitsui Banking ... 農協 給料 松江 岐阜農協

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JA:JAバンク(bank)の住宅ローンJA共済:農協の住宅ローンの審査期間はどれくらい

＜Q＞ライフネット生命では保険料の支払い方法はどうなっていますか

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住宅ローンが借りやすい状況を数年前から作っておくことによって、手続きもスムーズに、そしてより有利な住宅ローンを借入れすることもできます。毎月見直しがありますので、店頭金利にとらわれず、優遇後の金利を中心に調べるといいですね。最近では、保証料なしの住宅ローンもあり、諸費用を低く抑えた借換えも可能です。お金を貸す側としては、万一返済が滞れば、別の人から返済してもらう保険のようなものですね。繰り上げ返済の利用方法を十分理解して、初めて余剰資金を賢く使うことができます。毎月の金利は、フラット35のホームページ内でも確認することができます。

住宅ローンには大きく分けると固定金利型と変動金利型があります。しかし、固定金利期間中は金利タイプの変更はできなくなりますので、固定金利期間中に金利タイプを変更したい場合には、他の金融機関への借換えが必要です。・年収（税込み200万円以上）・勤務先の業種・勤務先の経営状況・雇用形態（正社員であるかないか）・勤続年数（3年以上）・ローンやクレジットの借入状況（自動車ローンなどが多額にあってはいけない）・申込時の年齢（20歳〜66歳）・完済時の年齢（80歳未満）・融資金額（10万円〜5000万円）・融資期間（3年以上、35年以内）・融資目的（新築、リフォーム、土地購入、中古住宅購入、借り換えなど）・所有資産・健康状態 などなどです。また、何度申し込んでも否認になってしまう、申込ブラックも避けることが可能になります。通常のローンでは必要になる繰上返済手数料が、エグゼリーナでは無料になるほか、当初10年間について、医療保険（入院給付金日額1,000円）に保険料負担なしで加入することができます。この点で、ネット銀行の繰上返済の利便性はすぐれています。

最近は勤務形態が多様化していますので、派遣や契約社員であっても年収が安定していれば、住宅ローン審査も承認されることが多くなっています。つまり、銀行が優良と判断した企業に融資する場合の金利のことです。住宅取得を考えている場合には、数年前から申告時の金額も考慮しておきましょう。＊保証会社　個人がローンの借入をする際、保証人の代わりに債務者の保証を請け負います。つまり、JAで新たに口座を作り、その口座に給与の振り込みをし、公共料金等の決済もすべてこの口座に集約し・・・ということになっても、特に問題ないかどうか、こうした点を考慮すべきだろうと思うのです。「期間短縮型」と「返済額軽減型」のどちらで行うかを決定します。

「固定金利特約型」では、最初の3年なり5年を固定金利で通し、3年なり5年が経過したところで、その後の金利・利率を固定にするのか、変動にするのか、その時点の金利情勢を見極めた上で判断する、というものです。この際に、ポイントになるのは金利です。保証料は金額や借入期間によって異なり、借入金額が多いほど、また借入期間が長いほど高くなります。金利は金利タイプによって異なり、同じ時点で比較した場合、変動金利が一番低く、固定期間が長くなるほど金利は高くなる傾向にあります。このことから、年金だけの収入での借入れはできず、また、一般には、会社員の場合には正社員でないと借入れは難しくなります。11年目に返済額見直しで返済額がアップしますが、1.25倍までの制限があり、返済額がアップしてもまだなお、未払い利息が発生し続けます。

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30歳以上で借入れをした場合には、60歳時までに完済しようとすると、多くの方が、繰上返済を利用することになります。そのため、保証料が必要かどうかで、諸費用は大きく異なります。また、三井住友銀行（インターネットでの手続きの場合）、住友信託銀行（インターネットでの手続きの場合）、新生銀行なども手数料無料となっています。いずれにしても、自営業者の場合には、税金対策で極端に所得金額を少なくしていると借入れが難しくなります。では、差額分を繰上返済していった場合の総返済額はどのようになるのでしょうか？元利均等返済と元金均等返済の返済額の差額を、１年に１度、返済額軽減型で繰上返済した場合を試算したのが次の表です。金利が変動するものを利用する際には、どのくらいまでの金利上昇なら耐えられるのかを把握しておくことも必要です。

住宅ローン審査で否認される原因完済時の年齢条件に抵触する完済時の年齢条件を70〜80歳に設定している金融機関がほとんどです。以前と同じ業種で、レベルアップの転職であれば、あまり支障はありませんので、事情を金融機関に話しましょう。＊仮審査住宅ローンの本審査の申し込みをする前に、ためしに行う審査になります。この二つの方法を、借入金3,000万円、金利3.0％（全期間）、30年返済、ボーナス返済なしの場合で比較してみましょう。変動金利はその金利の低さからで人気の金利タイプになっています。保険金は金利に含まれており、被保険者が保険金を支払う必要はありません。

ですので、借換え以外には、途中から住宅ローンを借入れすることはできないのです。一般的に繰り上げ返済と言われよく利用されるのは前者の「期間短縮型」ですが、それぞれに特徴があります。なお、金融機関によっては、元利均等返済のみの取扱っている場合があります。それぞれの特徴を確認しておきましょう。後に変動金利型の金利が上昇して、長期固定よりも金利が高くなる、といったケースも考えられます。＜A銀行の例＞年収250万円未満　　　　　　　　　　　25％以下年収250万円以上400万円未満　　　　 30％以下年収400万円以上　　　　　　　　　　　35％以下ただし、この場合の年間返済額は、実際の適用金利による返済額ではなく、審査用の金利を用いて計算されます。

住宅ローン審査の基準を知ることで、承認にすることができます。現在変動金利を利用している人や、3年固定など固定金利選択型を利用している人で、今後の金利の変動に影響されたくないという場合には、全期間固定金利型や、今よりも固定期間が長いものが向いています。「理由も言わずに断られた！」と思うのも仕方ないのですが、それがルールのようになっているので、銀行審査で断られる代表的なケースを見ながら、どんな場合に断れるのかの傾向を知って、事前にできる対策をしっておきましょう。ただし、将来妻が会社を辞めるなど収入がなくなった場合、リスクを抱えることもあります。金利タイプを組み合わせることもできる＊自営業者　・個人事業主勤務している会社の経営者または代表者を、自分自身で務めている人のことをいいます。現在は月に1度の通院中。

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年収によって、一定の割合以内までの返済額とされています。つまりは、国の政策金利には直結しないため、ゼロ金利政策が取られていても、金利が上がったり下がったりするのです。）【例】（元利均等返済；ボーナス時加算額なしの場合）借入金額：3,000万円借入期間：30年借入金利：3％【表1】借入金額3000万、借入期間30年、金利3％（元利均等返済、ボーナス時加算額なし）の場合の返済額一覧（返済回数以外の単位は全て円）このように、毎月返済していく126,481円は元金返済分と利息返済分で構成され、元金返済分の金額により、借入金額（ローン残高）が減る仕組みになっています。●中央三井信託銀行「エグゼリーナ」金利面は、中央三井信託銀行の通常のローンと同じ金利優遇が受けられます。定額のところ、借入金額に一定のパーセンテージをかけて算出されるところなどさまざまです。金利が高い場合には、マメに繰上返済を行い、早め早めに元金を減らしていく方が効率的ですが、金利が低い場合には、あまり急がず、ある程度まとめて繰上返済しても大きな違いはないようです。

「住宅ローン審査に承認される方法」の【返済負担率が高すぎるとき】で解説したように、住宅ローンを申し込む金融機関を選ぶことで承認される金額が変わることがあります。周りに借換えを行った、という人がいると自分も借換えた方が良いのだろうか、と気になるものですね。かつ、金融機関によって満75歳までに完済、満80歳までに完済というように、年齢での制限もあります。一般的には、35年間固定するものが一番金利が高く、変動金利が一番低くなります。契約後２〜３日後にあなたの口座に借入金額が全額振り込まれます。また、ネットで手続きするか、窓口で手続きするかで手数料が違う場合もあります。

住宅ローン件数をより多く獲得したい金融機関と違い信用保証会社は住宅ローンが不良債権となる可能性を排除するため、独自の基準でより厳しい審査を実施します。金利が変わらない限りは、毎回の返済額が一定になりますので、返済計画が立てやすいという特徴があります。また、実際問題として、もしもJAで融資を受けるのであれば、給与振り込みをJAに切り替えておかないと、毎月他行からJAの口座にお金を移さなければならず、面倒きわまりないことになります。＜解説＞市街化調整区域のマイホームは再建築可能かどうかを必ずチェックしましょう。フラット35が利用できる人は次のような人です。フラット35の金利は、通常、毎月月初にその月の適用金利が発表されます。

変動金利型は、金利の影響を直接的に受けるのでチェックは欠かさず行うようにしましょう。他行での借入れを希望する場合には、従来の住宅ローンと合わせての借換えとなり、やはり手間と費用がかかります。経済的な側面からの適正もありますが、メンタル面での適正の方が影響が大きいと考えられます。特にペナルティはなく、取り下げをした後に再度申込することも可能です。例として、某金融機関の条件を見てみましょう。住宅ローン本審査で何を重視するのか、国土交通省が実施しているアンケート結果があります。

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アナログFMチューナーの運命は

ライフネット情報集

JA共済（農協）のこども保険(学資保険)

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企業が直接従業員に貸し出す場合もありますし、銀行等の住宅ローンを利用して利息の一部を負担するなどの方法を取っている場合もあります。JA・JAバンクにしてみれば、この「変動金利型」の住宅ローンが一番リスクが少ない型となります。なぜそのように思うのでしょうか？まずは、少しでも早く住宅ローンの重荷から逃れたい、ということでしょう。自営業者の場合には、所得金額が審査の対象となります。?「固定金利特約型」名前だけでは、どんな契約タイプなのかわかりませんね。一般的な銀行ローンは、生命保険に加入できることも必要銀行ローンでは、借入れ要件の一つに「団体信用生命保険（団信）に加入できること」としていることがほとんどです。

固定金利の場合も、変動金利の場合も、他の金融機関の住宅ローン金利・利率より、低く設定されていることが多いです。・申し込み時の年齢が満70歳未満（親子リレー返済をご利用される場合は、満70歳以上でも可）・日本国籍の人、永住許可を受けている人または特別永住者の人・年収に占めるすべての借入れ（フラット３５を含む）の年間合計返済額の割合（＝総返済負担率）が、次の基準を満たしていること年収400万円未満　30％以下年収400万円以上 35％以下民間金融機関の一般的な住宅ローンでは、年収の下限の要件もありますが、フラット35では年収に対する総返済負担率の基準を満たしていれば借入れは可能です。なお、固定金利期間が切れた後は、原則変動金利型に戻ります。いずれの金融機関も周辺に支店がない場合などには、取扱いができない場合もありますので、確認しましょう。3500万の住宅ローンを組んで新築一戸建てのマイホームを購入したいのですが、大丈夫でしょうか？今回はBさんの素朴な疑問に、一般的な銀行審査はどのように行われるか解説しましょう。金融機関により、基準は異なりますが、多数の項目からあなたの返済能力を判断し、融資をするべきかどうかを決定していきます。

以下に手続き例を挙げておきます。ですので、今は金利が高いが、これから低くなっていくだろうという場合に適しています。当初から60歳くらいまでに完済してしまう返済年数で借入れしている人は、繰上返済を多用する必要はないでしょう。現在変動金利を利用している人や、3年固定など固定金利選択型を利用している人で、今後の金利の変動に影響されたくないという場合には、全期間固定金利型や、今よりも固定期間が長いものが向いています。毎月返済額126,481円を単純に360回で掛け算したところ、約4,553万円となるので4,553万円?3,000万円＝1,553万円が30年間の3％利息支払分となります。＜一般の住宅ローンに、女性ならではの特典が付けられているもの＞女性向け住宅ローンなら繰上返済手数料は無料、など、一般の住宅ローンに、女性ならではのサービスが付帯されるものがあります。

＜3,000万円を借入れした場合の毎月返済額＞30年返済の場合、ボーナス返済なし、元利均等返済金利3％の場合　126,481円金利2％の場合　110,886円金利1％の場合　 96,492円上記ケースの場合、金利が1％異なると、毎月約1.5万円違ってきます。物件の価額は、住宅ローン借入額＋頭金となり、頭金＋諸費用が自己資金の合計額となります。気に入った物件が見つかっても、住宅ローン審査が通らなくて諦める…なんてことが無いように、しっかりとプランニングしたいものですね。保証をしてもらうと、返済できなくなった場合には、保証会社が代わって弁済してくれ、借入金はなくなると誤解されることがありますが、保証会社に残りを返済していくことになります。その剰余金を戻し保証料と言います。しかし、住宅購入には、住宅ローンを借入れするための費用や、登記のための費用などの「諸費用」もかかります。

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