◆『ローンシュミレーション』の解説◆『ローンシュミレーション』に関する基本的なことをはっきりさせていきましょう。それでは『ローンシュミレーション』についてくわしく見ていきます。

借入期間20年以下の方が低い金利となっています。毎回の返済額を下げるには、次の方法が考えられます。もう一つの選択の基準が、その商品が自分に合っているかどうかです。＊給与所得者　勤務している会社から給料をもらっている人のことを言います。銀行の全期間固定についても、同じく0.05〜0.1％の低下となり、フラット35もほぼ同様に金利が下がりました。また、利息額だけで、毎月返済額を上回ってしまうと、未払利息というものが生じるリスクもあります。

自分自身で返せる額とは異なる点には注意しましょう。この適用金利とは、銀行の基準金利（店頭金利）から金利の引下げを行ったあとの金利で、実際の返済の計算に使われる金利です。当初は利息部分が多く、元金部分が少ないため、下記の元金均等返済よりも元金の減り方は遅くなります。例えば、三菱東京UFJ銀行では、インターネットで手続きの場合、変動金利型の場合は無料ですが、その他の金利タイプの場合、100万円未満の場合は4,200円、100万円以上の場合は19,950円かかります。この点で、ネット銀行の繰上返済の利便性はすぐれています。・返済額軽減型で繰上返済繰上返済には2つの方法がありますが、返済期間を変えずに返済額を減らす「返済額軽減型」で繰上返済することにより、毎回の返済額を下げることも可能です。

返済できなくなった場合でも、保証の有無は関係ない住宅ローン審査で否認されなくても、減額決済されることがあります。 【特徴２】新築住宅だけを対象にしたローンではないJA・JAバンクの住宅ローン（JA共済・農協の住宅ローン）は、新たにハウスメーカーや工務店で家を新築した際、その建築費用をローンで支払う場合に利用できますが、それだけではありません。まずは、自分が借入れしている住宅ローンの繰上返済のしかたを確認しておきましょう。生命保険に加入できるか、つまりは健康かどうかということです。一般に銀行と呼ばれるものには、メガバンク、信託銀行、地方銀行、信用金庫、ネット専業銀行などがあり、いずれも住宅ローンの取り扱いを行っています。住宅購入を検討するときは、年収や貯蓄額、将来のイベント資金を把握しながら、無理のない「返済可能金額」を決めることが大切です。

繰上返済手数料にも注意が必要繰上返済を行うには、原則手数料が必要となります。繰上返済の利便性を改善したいなら繰上返済ができる最低額が大きくて、なかなか繰上返済ができない、というような場合には、繰上返済の利便性が良い住宅ローンに借換えをすることも、結果的には総返済額の軽減につながります。また、JA・JAバンクの住宅ローン（JA共済・農協の住宅ローン）は、すでに住んでいる家をリフォームする場合も利用できます。借入後に市場金利が変化しても、住宅ローンの返済額には影響を受けないため、家計の管理はしやすいのが特徴です。いくつかの候補があっても良いでしょう。改善の必要がある場合に利用できる見直しの方法は、大きく二つが考えられます。

ローンシュミレーションの関連サイト・ブログを紹介します。近年話題になっているローンシュミレーションですが、まだまだ知らない人も多いようです。

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来年竣工の新築マンションを契約しましたが、2つの銀行から住宅ローンを断られてしまいました。昨今の住宅ローンの見直しは、金利の引き下げ幅が大きくなっていることから、他金融機関への借換えの方が効果が出やすい傾向にあります。返済期間を長くし毎月返済額を少なくしておくことで、ライフステージごとの返済額のコントロールはしやすくなります。また、返済額がアップしても従来の1.25倍までというルールがあるため、大幅なアップはありません。＜解説＞住宅ローンの借入要件の中に、団体信用生命保険に加入できること、と規定している金融機関がほとんどです。住宅取得を考えている場合には、数年前から申告時の金額も考慮しておきましょう。

銀行から選んでしまうと、本当に自分に合ったローンに出会えないこともあります。中古住宅の引渡しは、売主側の事情などで、日程を急かされることもあるでしょう。毎回の返済額は一定ですが、元金部分と利息部分の内訳が回によって異なっています。取扱金融機関は、銀行やフラット35を専門に取扱うモーゲージバンク、生命保険会社、損害保険会社でも取扱いをしているところがあります。一般的には、35年間固定するものが一番金利が高く、変動金利が一番低くなります。●健康状態住宅ローンを借入れするためには、団信に加入できること、つまりは、生命保険に加入できる健康状態であることが必要になってきます。

ローン借入の際に基本となる金利となり、毎月変わります。しかし、いったん誰かに保証人になってもらうと、もしもその人が、逆に、「保証人になってくれ」と頼んできた際、あなたは断れますか？そんなことできないでしょう？つまり、自分が保証人になりたくなかったら、誰かに頼むこともしないようにするしかないのです。最近は変動金利型を利用する人が増えてきました。＜利用できる人>●組合員であること。しかし、中古住宅の場合には、購入することを決めると、相手方の売主の希望などもあり、1ヶ月など、引渡しまでの期間が短くなります。しかし、これくらいでしたら大丈夫だと判断しましたので住宅ローンの減額融資をさせていただきますという意味だと言えます。

●30年返済で毎年19万円（15,782円×12か月）の繰上返済を行った場合25年1ヶ月で完済　総返済額　約4,277万円（繰上返済手数料考慮せず）●30年返済で5年ごとに95万円（19万円×5年）の繰上返済を行った場合25年3ヶ月で完済　総返済額　約4,312万円（繰上返済手数料考慮せず）繰上返済の時期が遅くなることで、総返済額は少し増えてしまいますが、なるべくマメに繰上返済を行うことで、25年返済と大差ないことがわかります。一つは現在の金利です。●フコク生命「女性向け住宅ローン」10年、15年、20年固定で、フコク生命の通常の住宅ローンよりも、0.3％金利が低くなっています。その他、一部繰上返済手数料は無料（ただし50万円以上の繰上返済）、事務手数料は10,500円（通常は31,500円）、固定金利特約締結時の事務手数料無料など、諸費用面での特典も見られます。仮審査は返済負担率や、年収等から、住宅ローンの借り入れができるかどうかの簡易的な審査をするのに対して、本審査では個人信用情報も考慮して本格的な審査となるため、仮審査で承認になっても本審査で承認になるとは限りません。■元利均等返済毎回の返済額が同じ額になる返済方法です。

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JAにとって、住宅ローン返済者には、身ぎれいにしていて欲しいのです。金利が変動するものを借入れしていて、世の中の金利情勢が気になったり、固定期間が切れるたびに考えたりするのはもうイヤだ、という声も多くあります。これは元金と利息の合計額が同じになるように計算されているためで、つまり「元利」が均等になるようになっています。●健康状態住宅ローンを借入れするためには、団信に加入できること、つまりは、生命保険に加入できる健康状態であることが必要になってきます。また、金融機関によって返済負担率の基準が緩やかなところもありますので、基準が比較的緩やかな金融機関を選ぶようにしましょう。毎回の返済額は、元金部分に、残高に対する利息額を上乗せして支払います。

一時的にまとまった金額が必要となりますが、この諸費用分も含めて借換えをすることも可能です。ただし、団信に加入しない場合には、借入れした人に万一のことがあった場合には、ローンが遺族に残ることになるので、対応できるかどうかは十分に考慮しましょう。ただし、どの銀行でも申込みができるわけではありません。住宅ローンが差し押さえになり最悪売却する場合を想定し、本当に担保価値があるのかどうか調査するためです。・金利の低いものへ借換えする今の住宅ローンより金利が低いものに変えることにより、毎回の返済額を少なくすることが可能です。そこで、ここでは、変動金利型と固定金利型の2つにしぼって、どちらの金利タイプを選ぶのが正解なのか、考えてみましょう。

【例】2010年12月の30年全期間固定の金利A銀行　2.45％B銀行　2.55％C銀行　2.60％D銀行　2.75％E銀行　3.13％F銀行　3.38％同じ30年間の固定でも、1％近くも違いがあります。JAで住宅ローンを組む以上、JAバンクで口座開設し、その口座から住宅ローンを引き落とすことになります。?「固定金利特約型」名前だけでは、どんな契約タイプなのかわかりませんね。＊繰上返済手数料　繰り上げ返済をする為に必要な手数料のことです。1ヶ月前までに返済中の金融機関に申し込むことが必要。その中で、金利が低いものを選択すれば良いのです。

預貯金をしていても増えないから、という背景もあり、繰上返済がもてはやされるようになりましたが、繰上返済と貯蓄とは比べられるものではありません。今は教育費がかかるので返済額を少しでも抑えたいが、数年後には余裕ができ、金利上昇にも対応できる、というような人に向いています。一般の住宅ローンで審査が通る場合には、かえって女性向けではない方が良いこともあります。住宅ローンが払えない時の知識として知っておいて下さい。経済的な側面からの適正もありますが、メンタル面での適正の方が影響が大きいと考えられます。適合証明書の手続きには、1週間程度かかると言われています。

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■ローン返済について■それではローン返済 のことを話題にした口コミ・クチコミ情報や関連情報に耳を貸していただけますか。これまで漠然としかわからなかったローン返済のことが、よりはっきりわかるようになるかもしれません。

＊優遇期間満了後の金利優遇　通常、ローンを支払している時の金利は優遇期間の満了とともに金利の優遇がなくなりますが、満了後も優遇を受けられる特約になっているローンもあります。繰上返済する余力があるのであれば、もともと返済期間を短くしておくという考え方もあります。また、返済が厳しくなったために、返済期間を延長したいということも原則はできません（一部金融機関では、残返済期間を超える年数で借換えができる場合があります）。これらのローンは、35年の全期間固定よりも金利が低いため、毎月返済額や総返済額の引き下げに効果的です。しかし、借換えとなると、手数料や保証料、抵当権の設定費用な当初借入れしたときと同じような諸費用がかかります。中古住宅の引渡しは、売主側の事情などで、日程を急かされることもあるでしょう。

最近では、保証料なしの住宅ローンもあり、諸費用を低く抑えた借換えも可能です。どの項目にポイントが置かれるかなども金融機関によって異なります。不安な点があれば、複数の金融機関で相談してみましょう。しかし、住宅ローンは、こちらがお金を借りるものですから、もしもお金を貸している側が破綻したら、むしろ、借金がチャラになるのでは・・・という期待感を抱いてもいいくらいで、何ら心配する必要はないはずです（もちろん、破綻したら、あとを受け継いだ機関がしっかり取り立てをするでしょうから、ローンが消えてなくなることはあり得ないのですが・・・）。ここは、「全国銀行協会（全銀協）が設置、運営している個人信用情報機関で、ローンやクレジットカード等に関する個人信用情報を登録し、会員における与信取引上の判断のための参考資料としてこれを提供しています。・金利の低いものへ借換えする今の住宅ローンより金利が低いものに変えることにより、毎回の返済額を少なくすることが可能です。

住宅ローンの審査が通るかどうか、心配です。住宅ローンといえば、真っ先に浮かぶのが銀行ですね。新発10年国債利回りとは、新規に発行されたもので発行から償還までの期間が10年の国債の流通利回り。ただ、貯蓄にまわした場合、後日、思わぬ出費があった際、機動的にこの資金を利用できます。また、ここで気をつけていただきたいのは、「借入可能限度額」と「返済可能額」は、違うということです。数回続けて否認になると、審査に影響があるといわれています。

JA・JAバンクの住宅ローンの審査で注意すべきこと■これはどの金融機関においてもほぼ共通だと思いますが、住宅ローンの審査は、 　事前審査（仮審査）　→　本審査 という順序で行われます。そうすれば審査は通ります」といわれる可能性大です。金利水準、借り換えにかかる手数料などを考慮した場合、JA・JAバンクの住宅ローン「借り換え応援型（借換応援型）」は、有力な候補に挙がるのではないでしょうか。ローン貧乏地獄にはまる方も！「期間短縮型」日本人は借金が嫌い！住宅ローンも借金と考えている方は、「期間短縮型」のローン貧乏地獄にはまってしまうケースが多く見られます。というより、JA・JAバンクの住宅ローンには、「借り換え応援型（借換応援型）」というそのものずばりの商品があります。 ■融資の範囲について＜JA・JAバンクの住宅ローン（JA共済・農協の住宅ローン）の口コミ・クチコミ＞ ・何でも大丈夫みたい・土地の取得だけでも貸してくれた！・借り換えでも使えた 《当サイト管理人のコメント》JAの住宅ローンは、新築・リフォーム・中古物件取得（一戸建て・マンション）・土地取得・借り換え、すべてOKです。

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元利均等返済額試算シミュレーション ： 三井住友銀行

半年ごと増額返済金額は、お借り入れ金額の半分以下としてください(0円でも構いません)。 半年ごと増額返済月は、6ヶ月目、12ヶ月目、18ヶ月目…と仮定しております。 お借り入れ期間は2年以上35年までで入力してください。 農協監査士 滋賀 農協 自動車保険

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農協（農業協同組合）の総合情報☆PCリンク集（携帯）

現在建築中の建物に建物更生共済を付けることはできますか？

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●最低年収金融機関によってさまざまですが、200〜300万円程度のところが多いようです。まずは、この2つの方法の効果をシミュレーションしてみましょう。「元金均等返済」は、毎回支払う「元金」部分が均等になる返済方法です。家計の見直しも並行して行いましょう。金融機関によって、固定期間の種類は異なります。住宅ローンの場合には、全くの第三者が保証人として求められることは、特別な事情がある場合をのぞき、ほとんどありません。

フラット35で借入れできる金額は、100万円以上8,000万円以下。これらの準備は、家計の健全化にもつながるものですから、常に意識をしておきたいところです。そして、この保証を付けることで、知り合いの誰かを<保証人>としてJAに差し出す必要がなくなります。毎回の返済額は一定ですが、元金部分と利息部分の内訳が回によって異なっています。ただし、金利の変動の影響を受けやすいものにすると、金利上昇の際には返済額がアップしたり、その結果総返済額が多くなってしまう可能性もあります。3,000万円を35年返済で借入れをすれば、約60万円。

金利差があまりなくとも、借換え効果が出ることも考えられます。返済額が5年間変わらないので、5年間は安心感があります。保証料がかかる場合、保証料内枠方式（当初一括で支払わず、金利に上乗せする方法）を利用すると、ほとんどの金融機関では金利が0.2％上乗せされます。毎回一定額の元金を返済できるので、元利均等返済と比べてローン残高が減るのが早いのが特徴です。この手続きにかかる費用は2万円台のところもあれば、10万円程度かかる場合などさまざま。つまり、金利の設定の仕方に各金融機関の方針や個性が出ているのです。

住宅ローンは、「毎年いくら返すか」がポイントです。したがって、住宅ローンを検討するにあたり、JAに求めるべきものは、ズバリ、金利の高低、こちらの意向に沿う商品内容があるかどうか、そういったことだろうと思うのです。まずは、自分自身の返済パターンをイメージしてみましょう。金融機関の説明書を読むと、変動金利型の説明には「4月1日、10月1日の短期プライムレートを基準として毎年2回利率の見直しを行う」というような文言がよく見られます。当初の期間は金利が固定される固定金利期間選択型「固定金利期間選択型」は、当初の定められた期間の金利は固定され、その期間が終了するとその時点での金利でもう一度返済額が見直されるものです。つまり、繰上返済による効果が「マメ派」の方が約38万円多かったということになります。

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